4세대 실손보험 단점 (전환해야 할까?)

4세대 실손보험 단점 (전환해야 할까?)

실손보험은 가입 시기에 따라 1-4세대로 나뉩니다. 기존 1-3세대 가입자는 새로운 실손보험 상품으로 전환할 수 있는 제도가 마련되어 있습니다. 4세대 실손보험으로의 전환을 고민하는 주된 이유는 갱신 시 보험료 상승 부담 때문입니다. 이번 글에서는 4세대 실손보험의 보장 범위와 장단점을 살펴보고, 전환 여부를 고려해보겠습니다.

4세대 실손보험 단점과 장점

4세대 실손보험의 보험료는 30대 기준 평균 1-2만 원으로, 기존 1세대 실손보험 평균 보험료 20-30만 원에 비해 저렴합니다. 4세대 실손보험의 주요 4세대 실손보험 장점과 4세대 실손보험 단점을 살펴보겠습니다.

4세대 실손보험 단점

1. 보험료 자기부담금 상승
   4세대 실손보험의 가장 큰 단점은 자기부담금의 상승입니다. 급여 항목 20%, 비급여 항목 30%로 설정되어 있습니다.
2. 비급여 치료 보장 한도 제한
   손해율에 큰 영향을 미치는 비급여 치료의 보장 한도와 횟수에 제한이 있어, 청구 한도를 초과하면 보장이 불가합니다.
3. 실손보험 단독 가입 불가
   기존 실손보험과 다르게 단독 가입이 불가하여 보장성 보험 등 종합보험과 같이 구성하여 가입해야 합니다.
4. 청구 금액에 따른 보험료 할증
   비급여 항목 사용에 따라 보험료가 할증됩니다. 예를 들어, 1년간 비급여 청구 금액이 없다면 다음 해 비급여 보험료가 5% 할인되지만, 1년간 비급여 최대 한도 300만 원을 청구하면 다음 해 비급여 보험료가 400% 할증됩니다.

4세대 실손보험 장점

1. 저렴한 보험료
   기존 실손보험은 전체 가입자를 기준으로 갱신 보험료가 결정됩니다. 그러나 4세대 실손보험은 개인의 보험 청구 금액에 따라 보험료가 결정됩니다. 청구 금액이 적으면 보험료가 내려갈 수 있으며, 반대로 많으면 보험료가 할증됩니다. 이는 자동차 보험과 유사한 구조입니다.
2. 보장 범위 증가
   난임, 불임, 인공수정 치료비, 선천성 뇌질환, 여드름, 사마귀 등 피부질환도 급여 한도 내에서 보장됩니다.

4세대 실손보험 보장 범위

현재 4세대 실손보험은 병원비의 70-80%를 보장하며, 급여 항목과 비급여 항목으로 나누어 보장합니다. 구체적인 보장 내용은 다음과 같습니다.

• 급여, 비급여 각각 최대 5천만 원 한도 보장
• 입원비, 통원치료비, 처방조제비 보장 (1년 200만 원 한도)
• 도수치료, 체외충격파치료, 증식치료 보장 (1년 350만 원 한도, 50회 한도)
• 비급여 주사치료 보장 (1년 250만 원 한도, 50회 한도)
• 자가공명영상진단비(MRI, MRA) 보장 (1년 300만 원 한도)

갱신형 보험은 일정 기간 (1-5년)마다 위험률(보험사고 발생 확률)을 다시 산출해 보험료를 갱신하는 형태로, 주로 실손보험에 적용됩니다. 세대별 실손보험의 주요 특징을 비교해보겠습니다.

1세대 실손보험

• 2009년 9월까지 판매
• 입원치료비 자기부담금 없음
• 긴 만기와 갱신 주기 (3-5년)
• 치매, 치질, 치과 치료 보장 없음

2세대 실손보험

• 2009년 10월-2017년 2월 판매
• 표준약관 도입으로 모든 보험사 약관 동일
• 자기부담금 제도 도입
• 치매, 치질, 치과 치료 보장
• 보장 한도 증가 (입원치료비 최대 5천만 원, 통원치료비 연간 180회)

3세대 실손보험

• 자기부담금 세부화 (기본형 20%, 특약 30%)
• 도수치료, 비급여, 주사/비급여 MRI 특약 추가

4세대 실손보험

• 저렴한 보험료
• 비급여 부분 보험료 차등제 도입 (할인, 할증 적용)
• 자기부담률 인상 (급여 20%, 비급여 30%)
• 재가입 주기 5년으로 축소

결론적으로, 4세대 실손보험의 보장 내용은 모든 보험사가 동일합니다. 기존 1-3세대 실손보험료가 부담된다면, 4세대로 전환하는 것을 고려해볼 수 있습니다. 단, 보험료 자기부담금 상승과 비급여 치료 보장 한도 제한 등 단점을 충분히 이해한 후 결정하는 것이 중요합니다.